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青海藏区农牧民融资现状研究

来源:草根论文网 时间:2017-01-06 字体:[ ] 收藏 我要投稿 浏览:

 随着城镇化进程加快,农牧区生产方式也越向集约化、产业化衍变,青海藏区作为典型的欠发达地区,农牧区的金融发展尤为滞后,农牧民融资仅主要通过两个渠道:一是传统银行贷款;二是民间借贷。当前青海藏区农牧民主要融资模式如图1所示。   

作为当下社会主要融资手段,银行贷款在青海藏区这样的欠发达地区面临着诸多特殊情况,传统银行贷款对藏区农牧民融资能力有限。第一,农牧民可质押资产较少,相对银行要求的“合规”资产更是缺乏。根据当前的《担保法》和《物权法》,农牧民的耕地、牧场还不能用作抵押贷款质押品。农牧民房屋因为不具有商品房性质,也不能用作贷款质押。因此,贷款门槛高是农牧民贷款的一大障碍。第二,农牧区金融服务网点少,农牧民难以享受全面的金融服务。以青海海西州为例,除德令哈市、格尔木市及天峻、都兰、乌兰三县外,仅柯鲁柯镇有一家农商行。海西州面积325785平方千米,农牧区广阔。海西州总人口64(2010),两个县级市和三个县的城市人口为36. 2(2010),还有28万左右的人口分布在广裹的农村和牧区,金融机构的CL乏完全不能满足农牧民的金融服务需求。第三,农业生产风险较大,大多金融机构对农牧项口贷款审慎性高,多数金融机构“慎贷”甚至“惧贷”。在未出现合理风险规避手段之前,金融机构对农牧贷款慎之又慎,这也导致传统贷款对农牧民资金支持处于较低水平。   

民间借贷是农牧民第二种主要的融资渠道。调查表明,由于机构融资难,农牧民融资的95%资金都源于民间借贷,其中80%的资金来自农牧民与农牧民之间的借款。所以,民间借贷是当下农牧民的最主要融资方式。就资金获取便捷程度而言,民间借贷往往以一定人际关系作为基础,信用担保为主,较银行抵押和繁复的审批程序更为便捷,对农牧民的资金支持更及时到位。但是民间借贷也有其较大的弊端,过高的利息水平导致农牧民难以承受。不仅如此,在欠发达农牧区,资金充裕的农牧民数量少,这也给该地区的民间借贷造成了资金的不稳定性。总之,民间借贷在农牧民资金支持环节上有一定作用,但是对农牧民长期生产发展的资金支持上,因其过高的融资成本,对农牧民的资金支持力度相当有限,并不能满足农牧民生产发展的需求。   

总体来讲,银行贷款和民间借贷都不能满足农牧民融资需求,更不具备规避风险的功能。当前,规避风险应用最广的工具就是保险,不仅如此,保单的融资功能早已运用在了很多方面,因此本文就着眼于保单质押来进行农牧民融资模式的探索,既满足农牧民的融资需求,又能有效解决农业风险较大的问题。    

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作者:郑编辑 责任编辑:郑编辑

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